所謂普通型人身保險(xiǎn)，包括了人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以新規(guī)適用以上這些類型的產(chǎn)品。金庫君注意到，此次新規(guī)重點(diǎn)在三個(gè)方面做了調(diào)整：

第一，《規(guī)定》下調(diào)了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)。 現(xiàn)金價(jià)值一般是指人壽保險(xiǎn)單的退保金數(shù)額。簡(jiǎn)單來講，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)低，并不會(huì)對(duì)消費(fèi)者的切身利益造成傷害。因?yàn)閺膶?shí)際情況來看，保障類產(chǎn)品的消費(fèi)者，退保率并不高。但降低前幾年的現(xiàn)金價(jià)值后，會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品價(jià)格的進(jìn)一步下降，真正使消費(fèi)者得到好處。根據(jù)測(cè)算，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品價(jià)格將下降3%～5%。

第二，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險(xiǎn)、部分躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限。 具體來看，根據(jù)《規(guī)定》，個(gè)人期交年金保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限由原來的18%下調(diào)至16%，躉交產(chǎn)品由10%下降至8%。目前由于年金險(xiǎn)和躉交儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的附加費(fèi)用率較高，調(diào)低年金險(xiǎn)和躉交類產(chǎn)品的附加費(fèi)用率，意味著保險(xiǎn)公司銷售這兩大類產(chǎn)品可提取各種費(fèi)用將有所下降，產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)下降。據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品價(jià)格也將下降3%-5%。

第三，《規(guī)定》還提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)。 此項(xiàng)措施主要是為了解決目前消費(fèi)者交了高額保費(fèi)，退保時(shí)拿到手的錢廖廖無幾情況。對(duì)于長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性產(chǎn)品來講，消費(fèi)者看重的是其儲(chǔ)蓄和理財(cái)功能，調(diào)高這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值，能有效減少消費(fèi)者因退保而產(chǎn)生的損失，更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，也有利于化解保險(xiǎn)公司跟消費(fèi)者之間的投訴糾紛。

據(jù)測(cè)算，調(diào)整后預(yù)計(jì)消費(fèi)者前幾年的退保可獲取退保金額將提升5%～10%。

以前買的老產(chǎn)品怎么辦？

針對(duì)這個(gè)問題，人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人給了明確的答案，表示《規(guī)定》實(shí)施后，將按照“老產(chǎn)品老辦法，新產(chǎn)品新辦法。”所以，新規(guī)并不會(huì)影響存量產(chǎn)品，但鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快開發(fā)適應(yīng)新規(guī)定的產(chǎn)品。據(jù)了解，由于在前期研究中，已多輪征求過行業(yè)意見，目前不少公司通過《征求意見稿》了解相關(guān)信息，已經(jīng)著手新產(chǎn)品方面的準(zhǔn)備，相信新產(chǎn)品將會(huì)在不久后面世了。

那么，《規(guī)定》對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)都將帶來哪些影響？

消費(fèi)者：將切實(shí)得到實(shí)惠

對(duì)于消費(fèi)者而言，最直觀的感受將是新規(guī)下的風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的價(jià)格將下降3%-5%，將會(huì)有更多的人能買到物美價(jià)廉的風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。而具體能便宜多少呢？給大家舉個(gè)例子，假如一位30歲男性，現(xiàn)在購(gòu)買某50萬保額的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳費(fèi)為7000元，新規(guī)后，再購(gòu)買同類的新產(chǎn)品，每年可少繳210元～350元，如果按照20年的繳費(fèi)期來計(jì)算，這位男性可累計(jì)節(jié)省4200~7000元。

而新規(guī)所涵蓋的人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，也是與消費(fèi)者切身保障相關(guān)的產(chǎn)品，近年來頗受消費(fèi)者的歡迎。尤其是近期隨著疫情的持續(xù)，保險(xiǎn)概念越發(fā)受到關(guān)注，大家的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅提升，相信隨著新規(guī)的出爐，也會(huì)進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的需求。 保險(xiǎn)公司：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存 對(duì)保險(xiǎn)公司而言，新規(guī)將使得未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格下降，極大提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，激發(fā)消費(fèi)者的購(gòu)買意愿。

但是客觀來說，新規(guī)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了一定的挑戰(zhàn)，一方面提高了部分保險(xiǎn)產(chǎn)品前期的現(xiàn)金價(jià)值，這對(duì)保險(xiǎn)公司存量業(yè)務(wù)的管理提出了很高的要求，尤其是在如何減少退保、提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度等方面。另一方面新規(guī)下的產(chǎn)品價(jià)格下降，也會(huì)對(duì)存量業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的的影響，為了減少消費(fèi)者純粹的價(jià)格比拼，保險(xiǎn)公司需要在新規(guī)下差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面下些功夫，通過在保障范圍、增值權(quán)益、附屬服務(wù)、運(yùn)營(yíng)模式等方面的創(chuàng)新，尋求差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略。

保險(xiǎn)行業(yè)：保費(fèi)的快速增長(zhǎng)

在金庫君看來，新規(guī)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的影響。首先，無論是價(jià)格下降還是現(xiàn)金價(jià)值的調(diào)整，還是附加費(fèi)用率的下調(diào)，都將推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)更多的風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，提高銷售的積極性，提升產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力，所以風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的數(shù)量將逐漸增多。其次，隨著產(chǎn)品價(jià)格的下降，更多的人都能買得起保險(xiǎn)，再加上產(chǎn)品數(shù)量的增多，中長(zhǎng)期將有利于保費(fèi)的快速增長(zhǎng)。最后，新規(guī)的出臺(tái)也意味著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)正在逐漸與國(guó)際接軌。據(jù)了解，香港和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的同類產(chǎn)品，前幾年的現(xiàn)金價(jià)值為零或很低。新規(guī)作此調(diào)整，也在向國(guó)際靠攏，使得內(nèi)地同類產(chǎn)品更有競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。 可見，這次政策無論是對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司還是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都是長(zhǎng)久的好事，這些新的發(fā)展動(dòng)向，還是值得大家期待的。

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