把大部分支出用于當(dāng)前的消費(fèi)

以房貸為主，為了購(gòu)房而奮斗

將大多資源投資在子女身上

這幾種理財(cái)人群都各有不同的理財(cái)目標(biāo)，不同目標(biāo)要結(jié)合自己實(shí)際情況和不同時(shí)期來(lái)做出調(diào)整。

總結(jié)下來(lái)，人生主要有三大理財(cái)目標(biāo)，分別是：購(gòu)房、子女教育、退休養(yǎng)老。購(gòu)房、房貸是當(dāng)下多數(shù)年輕消費(fèi)者潛在的壓力。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布調(diào)查結(jié)果顯示，2019年中國(guó)居民房貸占居民總貸款的75.9%。以購(gòu)房基金投資規(guī)劃為案例：

假設(shè)某人打算在5年后購(gòu)房終值150萬(wàn)元，首付50%，目前可投資資產(chǎn)30萬(wàn)元，年收入12萬(wàn)元，年支出6萬(wàn)元，那么可以根據(jù)公式PV=28.5，PMT=-6，N=5，FV=75，計(jì)算得出rate=7.2%。也就是說(shuō)，股債基金平均投資報(bào)酬率達(dá)7.2%才能達(dá)到目標(biāo)。若債券基金平均報(bào)酬率為5%，股票基金平均報(bào)酬率為10%，要達(dá)到7.2%的投資報(bào)酬目標(biāo)，配置56%債券基金和44%股票基金更為合理。

子女教育和退休養(yǎng)老也與文中案例相似，故不贅述。

理財(cái)目標(biāo)決定資產(chǎn)配置

不同的家庭不同的生命周期，理財(cái)目標(biāo)和基金資產(chǎn)配置是不同的，根據(jù)投資目標(biāo)選擇核心配置。

家庭生命周期中的理財(cái)目標(biāo)

根據(jù)不同階段的主要理財(cái)目標(biāo)，也可以分為短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)。

距離較近、流動(dòng)性需求強(qiáng)，復(fù)利積累資產(chǎn)效果不大，不適合承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的可以歸納在短期目標(biāo)中；距離現(xiàn)在越遠(yuǎn)的目標(biāo)，有較長(zhǎng)的時(shí)間可以實(shí)現(xiàn)，可跨過(guò)經(jīng)濟(jì)周期影響，有能力承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)可以歸結(jié)在長(zhǎng)期目標(biāo)中除此之外，要保障有一定的緊急預(yù)備金可以隨時(shí)取用。

一個(gè)目標(biāo)對(duì)應(yīng)的投資工具都不盡相同，先確定自己需要配置的資產(chǎn)金額，再根據(jù)不同時(shí)期目標(biāo)需求選擇不同類(lèi)型投資工具。

然而需要注意的是，結(jié)合具體情況和當(dāng)前形勢(shì)，資產(chǎn)配置還需要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師。